Cumpărați ceva acum, plătiți mai târziu. Aceasta este noua tendință printre consumatorii americani, într-un an marcat de o inflație istoric, scrie NPR. Oamenii plătesc laptopuri, haine și chiar alimente în rate.
“Dacă un comerciant nu oferă această opțiune, nu mai fac cumpărături la el”, spune Elmy Escalante, 50 de ani, din California, care a folosit companiile financiare Afterpay și Klarna pentru a cumpăra un computer, un aspirator și haine de iarnă.
Și moda s-a răspândit foarte multe. Numărul împrumuturilor de tip “cumpără acum, plătește mai târziu” a crescut de peste zece ori în timpul pandemiei, arată un studiu al guvernului american, de la aproape 17 milioane în 2019 la 180 de milioane în 2021. În această lună, un sondaj Ally Bank a constatat că de două ori mai multe persoane folosesc “cumpărați acum, plătiți mai târziu” decât doar în luna august.
Recomandări Video
Articolul continuă mai jos
La plata online, cele mai multe companii care oferă acest serviciu permit plata un sfert din factură (sau mai puțin), atâta timp cât sunt programate plăți automate pentru restul – fără dobândă, fără a fi nevoie de istoric de credit. Și astfel, de exemplu, Escalante poate cumpăra pantaloni de salon de 140 de dolari în patru rate de 35 de dolari, pe parcursul a șase săptămâni. Sau Peloton poate vinde biciclete de 1.530 de dolari pentru 12 plăți lunare de numai 127,50 dolari.
Oamenii îl folosesc ca alternativă la cărțile de credit
Programul “Cumpără acum, plătește mai târziu” s-a dezvoltat în mare măsură prin faptul că oferă o nouă modalitate de a întinde plățile mari pentru persoanele fără istoric de credit, cu un credit prost sau care doresc să evite datoriile la cardul de credit. Un împrumut de asemenea tip pe termen scurt nu afectează, de obicei, scorul de credit, atâta timp cât plățile sunt făcute la timp. (Cercetările estimează că aproximativ 12% dintre împrumutații “cumpărați acum, plătiți mai târziu” s-au confruntat cu taxe de întârziere în 2021, iar aproape jumătate au fost anulate).
“Cu “cumpărați acum, plătiți mai târziu”, mă simt mai mult – nu știu dacă responsabilă – dar mă simt mai stăpână pe situație”, spune Maria Dahn, 35 de ani, din Overland Park, Kan. Ea obișnuia să facă cumpărături cu carduri de credit, să facă plăți lunare minime, să reînnoiască un sold și să se confrunte cu dobânzi din ce în ce mai mari.
Acum, ea și-a închis cărțile de credit. Anul acesta, Dahn a cumpărat un cărucior Doona de 550 de dolari pentru nou-născutul ei în rate de 94,36 dolari, un plan pe șase luni care a generat dobânzi de 16 dolari (pentru că a durat mai mult decât cele șase săptămâni obișnuite pentru efectuarea plăților). Dar tot a costat-o mai puțin decât dacă ar fi folosit un card de credit obișnuit.
Magazinele plătesc taxe mari pentru a oferi “cumpără acum-plătește-mai târziu”
Modul în care furnizorii de asemenea împrumuturi fac bani este prin taxarea comercianților cu amănuntul. De fapt, magazinele ar putea plăti comisioane de 2% pentru companiile de carduri de credit pentru a procesa tranzacțiile, dar plătesc comisioane de până la 8% pentru furnizorii de “cumpără acum-plătește-mai târziu”.
Din punct de vedere financiar, acest lucru ar avea sens doar dacă “cumpărați acum, plătiți mai târziu” încurajează oamenii să cumpere mai mult decât ar face-o altfel, spune Marco Di Maggio, unul dintre autorii noii cercetări de la Harvard Business School.
Într-adevăr, Di Maggio și echipa sa au descoperit că persoanele care folosesc “cumpărați acum, plătiți mai târziu” nu numai că cheltuiesc în medie mai mult, dar, de asemenea, transferă în mod universal mai mult din bugetele lor către comerțul cu amănuntul. Cu alte cuvinte, aceștia fac mai multe cumpărături.
De asemenea, comercianții cu amănuntul au declarat că modelul “cumpărați acum, plătiți mai târziu” încurajează mai mulți oameni să își finalizeze cumpărăturile, în loc să abandoneze coșurile online.
“Într-adevăr, fac incredibil de ușor și de tentant să faci cumpărături”, spune Andy Arias, 43 de ani, din Los Angeles. “Și dacă nu se controlează, poate crea dependență, știți?”.
Împrumuturile de tipul “Cumpără acum, plătește mai târziu” nu sunt raportate la birourile de credit
Un număr tot mai mare de mărci au început să ofere “cumpărați acum, plătiți mai târziu”, inclusiv Instacart pentru livrarea de alimente, unele benzinării pentru combustibil și companiile aeriene pentru bilete. În primăvara anului trecut, Arias a plătit 12 rate de 126 de dolari pentru un zbor de ultim moment la Londra pentru o nuntă, simțindu-se “puțin ciudat” pe un scaun de avion pe care, din punct de vedere tehnic, nu-l plătise încă.
Cercetările Harvard au estimat că, începând de anul trecut, 15% din populația SUA a încercat cel puțin o dată “cumpărați acum, plătiți mai târziu”, – un număr care a crescut cu siguranță de atunci. Unele sondaje efectuate în rândul cumpărătorilor estimează un număr mult mai mare, depășind 50% sau 60%.
Până în prezent, întârzierile la plata creditelor de tip “cumpără acum, plătește mai târziu” par să fie în linie sau sub nivelul cardurilor de credit, potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor. Ambele sunt în creștere.