ANALIZĂ Economedia. Ce se întâmplă cu ratele la credite. Impactul reducerii dobânzii BNR

Românii care au credite în lei, cu dobândă variabilă, vor plăti rate ceva mai mici la bănci. De la 1 iulie, cotația IRCC, indicele de referință pentru creditele  consumatorilor, va scădea, ușor, de la 5,90%, cât este în prezent, la 5,86%.

Astfel, dacă luăm ca exemplu un credit de tipul Noua Casă, în valoare de 50.000 de euro, pe 30 de ani, rata actuală va scădea, în medie, de la 1 iulie, odată cu actualizarea IRCC, cu aproximativ 7 lei, arată calculele Economedia, realizate cu ajutorul calculatorului de credite FinZoom.ro.

RATĂ CREDIT NOUA CASĂ Recomandări Video Articolul continuă mai jos „România dezvoltată cu 90 miliarde euro de la UE. Ce urmează?” 2:04:19 Conferința Economedia: A.I. PLAY în business și administrație – Panel 2 1:18:45 Conferința Economedia: A.I. PLAY în business și administrație – Panel 1 1:41:24 Mateusz Majewski, UiPath, la conferința Economedia A.I. PLAY în business și administrație 2:50 Elisabeta Moraru, Google România, la conferința Economedia A.I. PLAY în business și administrație 1:11
14 iunie:	1 iulie
IRCC: 5,90% + 2% marjă fixă	IRCC: 5,86% + 2% marjă fixă
Total: 1.817,01 lei	Total: 1.810,07 lei

Analistul financiar Irina Chițu, directorul FinZoom.ro, a declarat pentru Economedia: “Scăderea de dobândă este prea mică pentru a însemna ceva la rată. În funcție de mărimea creditului, rata poate scădea cu câțiva lei.”

La 1 iulie va fi a doua scădere a IRCC de la începutul anului. Cotația indicelui a mai coborât,  la 1 aprilie, la 5,90%, de la 5,97%, cât a fost în ianuarie.

Robor la 3 luni, cel mai mic nivel din ultimii doi ani

Cotațiile indicilor Robor sunt și ele în scădere. De exemplu, Robor la 3 luni, în funcție de care sunt calculate majoritatea dobânzilor la creditele luate înainte de mai 2019, a scăzut, pe 14 iunie, la 6,02%, cel mai mic nivel din ultimii doi ani.

Astfel, dacă luăm ca exemplu un credit de tipul Prima Casă, în valoare de 250.000 de lei, pe 30 de ani, rata ar urma să fie mai mică cu aproape 11 lei decât era în urmă cu trei luni și cu aproape 41 lei în comparație cu acum jumătate de an.

Economiștii se așteaptă la reducerea dobâzii de referință

Economiștii se așteaptă însă ca ratele la creditele în lei cu dobândă variabilă să scadă și mai mult dacă Banca Națională a României va reduce dobânda de referință la următoarea ședință de politică monetară care va avea loc pe 5 iulie.

Dobânda de politică monetară a rămas neschimbată la nivelul de 7% încă din ianuarie 2023. Dobânda pentru facilitatea de creditare (Lombard) a rămas tot 8%, iar cea pentru depozite, 6%.

Analistul financiar Adrian Codîrlașu, vicepreședintele Asociației CFA România a declarat pentru Economedia: “Cred că sunt șanse bune ca Banca centrală să reducă rata de dobândă de politică monetară cu 25 de puncte de bază în ședința de politică monetară din luna iulie. Însă procesul de reducere a ratei de politică monetară va fi mai lent decât se anticipase la începutul anului, principalul factor de risc asupra ratei inflației fiind politica fiscală, în special în anul 2025”.

 

Irina Chițu a precizat: “Luna mai este a patra lună cu scădere de inflație, iar lichiditatea în bănci este, în continuare, foarte mare. Sunt bani în bănci, iar acestea deja oferă credite cu dobânzi scăzute, dobânzi fixe mai mici decât dobânda cheie de 7% și dobânda de depozit de la BNR de 6%. Astfel avem 8 bănci care oferă credite ipotecare cu dobândă fixă introductorie de sub 6%, deci dobânzi chiar mai mici decât indicii IRCC și ROBOR. Fiind presiune pe scăderea dobânzilor, s-ar putea ca BNR să reducă dobânda cheie în luna iulie, însă dacă o va face, va fi cu maximum 0,25%”.

Ce impact ar avea scăderea dobânzii de referință în rate

În scenariul în care BNR va reduce dobânda cheie, analiștii financiari se așteată ca impactul în rate să se resimtă diferit, în funcție de tipul creditului.

Adrian Codîrlașu, vicepreședintele CFA România, a explicat: “Asupra ratelor ROBOR impactul va fi imediat, acesta va scădea cu până la 25 de puncte de bază. Însă asupra IRCC va fi întarziat de faptul că rata IRCC se aplică la două trimestre întârziere față de momentul calculării. Prin urmare, în rata IRCC aplicată se va observa la începutul anului viitor”.

Astfel, dacă valoarea actuală a Robor de 6,02% ar scădea cu 25 de puncte de bază, cotația indicelui ar ajunge astfel la 5,77%. În această situație, rata creditului Prima casă, folosit ca exemplu, ar mai scădea cu 43,4 lei.

În ceea ce privește IRCC, analiștii au făcut calcule pe baza datelor disponibile până în prezent (n.r. – fără datele IRCC zilnic din următoarele 17 zile din iunie) și nu exclud chiar o ușoară creștere a cotației indicelui de la 1 octombrie, la nivelul de 5,99%.

În acest caz, rata creditului Noua Casă, în valoare de 50.000 de euro, pe 30 de ani, folosit ca exemplu ar urma să crească cu 22,6 lei, față de nivelul estimat la 1 iulie.

Irina Chițu a precizat: “Dobânzile variabile sunt în prea ușoară scădere, ratele celor cu credite cu dobândă variabilă vor rămâne sus, indiferent de monedă. Nu este însă târziu nici acum să își facă simulări să vadă cât de mult economisesc dacă trec la o dobândă fixă, de 5-6%, pentru 3-5 ani”.

Ratele la creditele în euro, în ușoară scădere

Românii care au credite în euro cu dobânzi variabile ar putea plăti și ei rate ceva mai mici.

Cotația Euribor la 3 luni, echivalentul indicelui Robor pentru creditele în euro, a scăzut, pe 13 iunie, la 3,71%, cel mai mic nivel din iulie anul trecut.

În aceste condiții, rata unui credit ipotecar, în valoare de 50.000 de euro, pe 30 de ani, e acum mai mică, în medie, cu 7,74 euro, adică cu 38,4 lei decât în urmă cu un trimestru și cu 8,1 euro, adică 40,2 lei, față de acum două trimestre, potrivit calculelor Economedia.

Economiștii se așteaptă ca ratele la creditele în euro, cu dobândă variabilă, să scadă și mai mult după ce Banca Centrală Europeană a redus, pe 6 iunie, dobânzile de referință cu 0,25 puncte de bază.

Noile dobânzi de referință care se aplică din 12 iunie sunt de 4,25% la refinanțare, de 4,50% pentru creditarea marginală și 3,75% pentru facilitatea de depozit. A fost prima decizie a Băncii Centrale Europene de reducere a dobânzii de referință din ultimii cinci ani.

În aprilie, stocul total al creditelor accesate de către populație și firme, a urcat la aproape 391,4 miliarde de lei. Din acesta, 269 de miliarde de lei au reprezentat creditele în lei, iar diferența de 122,3 miliarde, creditele în valută, arată cele mai recente datele ale Băncii Naționale.  Cea mai mare parte a împrumuturilor în valută au fost în euro.